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用低利率的贷款去理财 真的会赚钱吗?

2015年,央行几次降息降准,一年期的基准贷款利率低至4.75%。许多人产生了一个念头:既然银行贷款利率这么低,那我拿去买理财产品,岂不是一本万利:算盘倒是打得很精,我们看看是否可行呢?

真实案例:

江西的网友小梁最近咨询分析师:最近银行邀请我申请信用贷款,最高额度为30万元,年化综合费率为3.9%,贷款10万元,每月只需要还款8658.33元,1年的利息支出只有3900元。而我在这家银行购买理财产品,1年期的年化收益率目前为4.45%,如果我贷足30万元,全部购买该行理财产品,1年可获得13350元利息收入,减去11700元利息支出,可以赚1650元,不知道能为能这样操作?

看起来低费率,其实利息并不低

俗话说“买的没有卖的精”,要知道银行是什么地方,套用一句电影台词:“那是人精扎堆的地方。”你以为银行真得会做赔本的买卖吗?

在这个贷款计划中,银行并没有标出真实的贷款利率,而是用综合费率来代替,为什么?因为真实的贷款利率并不像银行宣称的那么低。我们知道,银行收取利息的原则是借多少钱,收多少钱利息,借款本金少了,收取的利息自然就降低了。

在你这个案例中,看上去10万元借款,1年的总利息支出为3900元,似乎不高,但我注意到,这个利息并不是1年到期后一次性偿还的。因为,银行要求每月偿还8658.33元,看上去像是用等额本息法还款。

既然是等额本息法,你每个月的还款中,除了有一部分利息外,还需要偿还一定的本金。也就是说从第二个月开始,你占用的银行资金就降低了,到最后一个月的时候,你所剩的未偿还本金已经不多了。

由于在1年中你并没有全额占用银行的资金,导致你实际支付的利率要高于3.9%的年化综合费率。那么,这个贷款的真实利率是多少呢?如果简单计算,我们可以大致认为,平均的资金占有率只有初始借款的一半,也就是说真实的利率差不多是3.9%的2倍,在7.8%左右。

如果要精确计算,需要用上比较复杂的金融函数,这里就不赘述了,只是把结果告诉你,真实的贷款利率为7.12%左右。

贷款套利去理财,真的可以赚钱吗?

由于7.12%的贷款利率高于4.45%的理财产品年化收益率,通过贷款购买银行理财产品会让你得不偿失。显然,银行不是“活雷锋”,它早就算好了这里面的利益关系。真要有人借了贷款买理财产品,等于是白白为银行送钱。

那么,这种贷款是否不值得一借呢?显然不是。和信用卡分期相比,信用贷款的利率还比较低,很多打着免息期号的信用卡分期,实际的利率(手续费折算成利率)要超过15%,大大高于银行提供的信用贷款利率。

如果你有一些大额的支出,而手头只是临时缺乏足够的资金,比如装修,或者购买汽车、家电等产品,完全可以利用这种贷款来进行资金的短期周转。

贷款用途不合规会遭受银行罚息

申请过贷款的人可能会有这么一个印象,银行在贷款用途一栏里,一般会规定贷款可用于旅游、购物、装修等用处,但不能用于投资理财、炒股、炒房等。换句话说,一旦你违反约定,如事例中的小梁一样,将贷款取出后拿去理财,那么麻烦自然会找上门。

按现行银行规定,如果借款人没有按照合同约定用途使用贷款,银行可能会提前收回贷款,还会在借款合同载明的利率水平上加收50%到100%的罚息,而且一般都是执行100%的上限,这样算来,本以为图个方便,还能贪便宜的事情,到最后可能使自己的经济大受损失。(文章综合整理自理财周刊、界面。)

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