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消费分期,馅饼or陷阱?

我一个朋友Y,收入挺高,但是平时消费没有节制,所以没什么存款。周末看到了她的购物车,二十多件商品加起来一万八多。

“又准备用分期了?”

“对啊,人生苦短何不早日享受”

双11马上就要到了,消费贷款有的人觉得这是掉馅饼,怕会收很多利息,所以不用;有的人则觉得利息很低,直接将剁手到底,结果发现“花明天的钱,添后天的堵”。

我觉得大可不必,弄清楚各个分期产品他们的实际费率是多少就行了

对于数学不好的姑娘们来说其中的公式异常复杂,很难一下子速算出来,其实现在借钱的成本,大概用两种名词来描述:一种是费率,一种是利率。

比如,如果有人跟你说,要按XX%月费率or月管理费率借你钱,你就直接套用这个公式就好(对推导过程感兴趣的小朋友后台约我):

a*n*24/(n+1)=实际年利率

a代表月费率,n代表借了几个月。

再比如,如果有人说,要按XX%月利息或者日利息借你钱,那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——

你就直接问他,借一天的日利息是多少,然后直接乘以365,就知道名义年利率了(实际年利率比名义年利率要高)。

这样讲,未免有些干枯,我用白条、花呗、借呗做个例子,演示一下。

场景一、白条

白条借款,是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月。

这种计息方法,算实际利率时,有一个简单的公式:a*n*24/(n+1)

举几个栗子:

月费率0.5%,借3个月的话,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

借12个月的话,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

借24个月的话,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

可以看出,用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。

同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。

信用卡消费分期、现金分期利率,都可以这样算。

场景二、花呗

花呗的计息方法,和白条一样,但它的费率是变化的。

借款期限不一样,月费率也不一样,那,实际利率如何算?

很简单,分3期的时候,月费率就是2.5/3,分6期的时候,月费率就是4.5/6....分12期的时候,月费率就是8.8/12。

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下,借3个月,实际年利率是15%;借6个月,实际年利率是15.4%,借一年,实际年利率是16.2%。

可以看出,花呗的实际年利率,是高于白条的,用花呗,不如用白条划算。

场景三、借呗

借呗的还款方式,与白条和花呗都不一样。

它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。

在这种还款方式下,你直接用它给出的月利息*12,或者是用日利息*365,就可以算出名义年利率了。

我现在的日利是万分之四,也就是说,我的借呗的名义年利率是0.04%*365=14.6%。

而实际年利率是15.62%,怕把大家绕晕,这期就不讲名义年利率和实际年利率的换算了。

曾经有人给我留言,他的借呗日利息是万分之一点八,那么他的名义年利率就是0.018%*365=6.57%。

这么便宜的钱,借出来干什么,都好。

场景四、信用卡分期

信用卡是按分期费率来收费的。

这里就简单算一下12期的分期实际利率,剩下你们自己去算。

借12个月的话,实际年利率是0.66%*12*24/(12+1)=14.62%

是不是发现真实利率这东西机构们从来不给你算?

反而要用各种掩人耳目的小动作,硬生生把我们都逼成(伪)专家....

在了解借呗、花呗和白条的真实利率之后,我们再来探讨一下怎么用才划算!

一、套现理财不可取

其实,四者的真实利率都不低。显然,用它们套现进行投资理财就略作死,在这里不提倡大家套现理财。

第一、你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息;

第二、投资有风险,资金链一断你要付出的代价更高。

二、免费分期别客气

掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期,甚至乖乖享受常规免息期这些都是划算的。

无论如何,免息期内的借钱消费都稳赚,因为暂时省下的钱存在中瑞财富比提前花出去划算。

三、减少消费负债

刚刚大家也都看到了,消费贷款利息有多么高,平均能达到年化14%(ps:这是正规的,部分非正规的利息100%以上,又想起了前段时间的裸贷)

所以在消费贷款之前需要慎重考虑,能不用还是不用吧!

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