1. 首页>>新手贷款

在武汉贷款直接找银行!为什么我还找助贷机构呢?

说到助贷融资服务,都会被人给误解,否决;可能像我们这行做金融服务的,本应如此吧!在新的民法典公布后,我们有了一个新的职称“金融顾问”;比如说我不仅仅帮助您解决资金问题,杜绝资金风险,还可以帮助您优化资金用途,让资金更高效的为您服务;所以无论你需不需要贷款,朋友你身边都应该有一个像我这样的存在;

今天要聊的是,关于我负责的金融咨询业务板块;

我从事金融这行已经不少年头了,很理解客户,站在客户的角度来看,在遇到不专业的中介机构时,有着毫无价值,甚至不如自己上,浪费时间及金钱的感觉;

各行各业存在良莠不齐的现状,需要融资服务的客户,可以尝试将此篇文章作为一条合格线,

用于考量给你提供服务的中介机构,同行也可以尝试扪心自问,自己是否达到以下,融资服务的价值体现的四个方面;

1、信息收集/整合;2、方案规划及优化;3、渠道关系维护;4、职业操守

(一)信息收集/整合

有咨询需求的客户,如果肯花费时间和精力,理论上来讲:是可以收集武汉市场的全部信息的,为什么小伟会说理论上讲呢?

因为往往真实场景是这样的:

取自几个咨询客户的故事为例,章总是一名武汉的小微企业主,想办理很一笔经营性抵押贷款,自己情况完全了解,没有必要去找一个机构为自己提供服务,不如自己走一遍,反正附近银行也就那么多;

章总认为,寻访这十几家不同的银行=获得全部银行产品信息,当章总走访开始时,得到的确实一下回复;

A银行

章先生,很抱歉,我们是网点,贷款只能在分行受理,最近的分行在XXXXXX

B银行

章先生,您的公司注册多久了,6个月?哦,不好意思,我们只能办理一年以上企业。慢走...

C银行

章先生,您的企业流水有多少?100万。不好意思,我们最低要求500万,慢走...

D银行

终于找到一家可以的,聊了半天方案。章先生,顺便问下,您企业经营那块业务的,什么?物业管理?慢走....

E银行

章先生,您的基础情况我已清楚了,请下载我们的线下APP,XX版块下面有相关贷款产品,您可以自行选择查询。

F银行

章先生,您好,请到会客室坐下,章先生请喝茶,您的这个情况,如果想申请XX额度,需要在我行办理一项保险业务,给您详细介绍一下.....

(大厅经理)章先生您好,我给您叫下客户经理。

以上各类情况,我归类分为:

找错银行,“白跑”;

条件不符合,“白跑”;

产品线上,产品详细新仙尼较少,需要进一步了解挖掘;

附加业务推销,“郁闷”;

遇到小白“郁闷”

那么我们如何才算成功的获取了解银行关于这类业务的:准确,详情的产品信息呢?大家可以参考一下我做的总结:

这些都是我根据某行客户经理所阐述进行的详细总结,一般不会对外,是用于留档查看的,

我们会根据客户的需求及自身资质情况,安排符合及适合的产品方案;

这只是武汉市面上所有银行中的一家,在某个时间内的,某个产品而已,

下面是我们承办委现有的22家银行产品文件夹(还仅是抵押类,有些产品还未及时更新,公司会根据实际操作评测结果进行更新留档,完善大户数据库)

其实银行的客户经理并没有要瞒着客户,而是在他看来,完全没必要把这样一份,巨细无遗的文字信息递给客户;

简单说吧!就算给客户看了,也没有能力消化这样的内容,也没有必要去费神;

信息的收集/整合,可能在大多数朋友眼里这就是一个毫无难度的工作,但是收集整合工作,除去简单的收集,还需要根据面对不同的情况,进行二次加工,深度解析;

这也是为什明明工商信息随手可查,却还是还有那么多会计事务所,化繁为简,背后是无数看不见的工作量与试错成本;

作为一名金融咨询服务的从业人员,我也确实认可,信息由不透明走向透明化的大势所趋;

虽然说信息收集整合需要付出精力,但是这类付出所获的机制,会越来越多的随着信息技术手段,机构的竞争,逐渐转换为0,接下来的助贷机构比拼的将是下面两项;

(二)融资方案策划/资质优化

时间及精力都花在刀刃上,为什么我需要策划:减少成本+规避风险:

我接触过不少客户,刚开始都提这样的需求:贷款要多少多少,利息要多低多低,年限要多长多长,还款要能少则少,对此我只能微微一笑....

咨询我的朋友们,虽然成年了,但是就是不懂得有舍有得的概念,

不知道整个世界上没有:“既想要,又要想得道理,鱼和熊掌不可兼得”;

贷的多,还的少,年限长,利率低,就是此消彼长的存在,难以兼顾,

只能通过对个人情况的了解分析,做到相互合理的平衡,为其匹配最符合要求的产品;

其实很多时候,市场上有些机构是不会帮助客户做这些详细的分析,一般上来就会问:需求多少?有没有房?企业有流水吗?征信有问题吗?都可以是吧!

然后就给你做xxx产品,客户不懂的情况下,也就接受了,双方迅速达成短平快的合作协议;

其实完全详细了解各方面情况,帮助客户整理出更优质的融资方案,节省整体的融资成本;

举一个去年的例子:

当时某行首次抵押利率4.3%,二次抵押利率5.5%,都是先息后本5年期授信的产品;

汪总,小微企业主,由于经营需求,要做一笔100万的经营贷款,可提供的抵押物是一套市值200万的房产,剩余30万的按揭尾款还未结清;

短平快的方案:

瞄着100万的贷款需求,将200万的房产直接进行二次抵押,二抵成数比较低,好一些的能做到房产市值的6成减去按揭尾款,等于是二抵的贷款额度:200万x0.6%-30万=90万

还差10万怎么办呢?再给他配上一个10万的信用贷,利率7字开头我们就按7%计算好了,总计办理时间两周;

第二个方案:

首先还掉剩余的30万按揭尾款(可能存在过桥0.12%/日计算),房子再进行抵押属于一抵,一抵的好处就是抵押成数高,一般可以做到7成,额度可以贷到140万(很多银行上限为1000万),且利率一般低于二抵的利率(并且选择的空间比二抵大),总计的办理时间会更长,一般三周左右,因为包含结清按揭尾款的过程;

这两个方案,理论上来讲会存在一个平衡点,这个平衡点的计算,就是通过我们反馈给客户,完全可能存在的一个情况是,通过时间换成本;

整体计算一个两个方案的费用支出:

方案一:90万x5.5%x5+10万x7%x5=28.25万;

方案二:100万x4.3%x5+30万x0.12%x7=21.75万

两个方案最后的还款利息,足足相差了6万多块;今年的武汉市场不同于往期,很大一部分的银行的一抵二抵的年化率都可以做到4.2%左右,那么方案一又会成为相对优势的方案;

上述只是一个关于贷款规划中的最简单的案例;

融资助贷机构最后呈现的单一方案给客户也没什么问题,但是自己心中得有个算盘,尽可能以客户利益为中心,盘算出成本最优的方案;

再就是关于策划中规避风险,关于这点小伟也得说一个实际案例情况;

经常也是企业主之间互相的调侃,觉得自己在银行面前还不如一个白户,贷款实在是太难了!银行的体系内,针对贷款客户确实存在鄙视链,但并非是个人>企业;

而是:有稳定偿还能力的企业主>有稳定偿还能力的个人>还款能力不稳定的企业>还款能力不稳定的个人;

这个鄙视链看出问题了吗?问题不在于你是否是企业或个人,而是在于你偿还能力是否稳定;

而在“普惠金融,扶持小微企业”的大前提和商业银行要兼顾自身利益的小前提下,“有稳定偿还能力的个人”只要成为了企业主,就会瞬间变成深受银行青睐的一类优质客户;

再次值得强调的一点:“有稳定收入,偿还能力稳定”值得大写加粗,这也是我们办理过程中,需要慎重把控的一点;

个人获取企业主身份的方式,有如下几种:

1.入股/收购一家公司

2.自己注册一家公司

3.企业股东/法人出具证明(实际办理过程中,认可此类方式的银行较少,暂且不谈)

我曾经看过一篇行业前辈的推演,简单的说就是让大家了解风险是什么?

从借款人的角度来讲,风险也就两项,基本都是针对第一种入股//收购的情况,

这两项所面临的风险最坏的结果就是:抽贷、断贷(简单的理解就是银行不再给企业续贷了);

1、经营风险:

因为公司实际经营不善所导致,也有可能是公司前期所提供的担保证明的贷款人中,有人无力偿还贷款牵连公司间接性导致的;

前者的情况包含:偷税漏税、未按时申报、异常经营、拖欠工资被诉讼等;

而后者的情况:这类间接情况更可怕,风险系数与公司担保人数呈正比;

有些中介机构,会找一个专业的空壳公司,为很多人提供过担保,如果其中一个人还款出现问题,可预测一下连锁反应;

公司给张、李两个客户提供实控证明,其中张断供后银行催讨无果,将空壳公司拉入黑名单,公司征信报告上出现担保逾期记录;

李某还款正常,但是李的银行做例行贷后检查时,发现给李某做实际控制人的公司征信上有担保逾期记录,银行很有可能就找李的麻烦;

李某此时就是两难境地,如果提出和这家公司毫无关系,那么就变相地承认当初申请经营贷编造的故事,落得“骗贷”之实,如果李某承认这家公司是他的,那他就要为一个陌生人的错误买单;

2、系统性风险;

经历过18年消费抽贷的客户,相信现在还是心有余悸吧!当时由于“去杠杆”检查组进驻各家银行,针对可疑的贷款去向,要求客户提前还款,强制结清。

假设历史重演,再一次“去杠杆”的清查,有三类行为会非常危险:

·放款后资金回流到自己账户

·放款后几个月内出现购房贷款记录

·提供担保的公司给非常多人出具过担保,放款集中度高

已有之事,后必再有,日光之下,并无新事,提前做好规划,未雨绸缪,避免临时生乱而付出多余的成本,是我们帮助客户做好融资规划的初衷;

所以个人客户对于资金需求不是特别急的,我们一般建议自己的先注册公司,避免后期风险,如果特别急的情况那也需要做好规划,但同时对于客户也会有一定的要求,其核心还是“稳定的偿还贷款能力”尽量做到双方都有所保障;

(三)渠道关系维护

“关系”二字,大家可能轻视,也不要将其过度妖魔化,我们还做不到所谓的“上面有人”的地步;

但是可以告诉你的是:我们与银行、注册公司、呆账公司、放款机构、交易中心这些明显处于上下游的机构,我们有着更紧密的联系;

对于我们所递交的客户,他们给予更高效的对接,我认为这是非常合情合理的;

这就好像采购与供货商的关系,采购方,长久量大,供货方,价廉质优,一旦这样的合作建立起来,相互的亲疏关系天然要比没有深度合作过的第三方更加紧密,因为彼此有过业务往来和信任检验;

所有关系中最多正向循环最少事后负担的是交易关系,市场最残酷但也最善意;

亲疏的建立是一个相互选择的过程,我们一直有志于找到那些最优质的客户,以最高效的方案帮助他们解决问题,与其说是我们有关系,不如说是我们的筛选标准,让上下合作的关系,相互成就;

并且当下市场的变化是非常快的,我们往往都是在银行了解更加准确的一手消息,就好比之前有家银行泄露客户信息,此事一出,银行产品就有所调整,下午我们就了解到准确的信息,更好的为客户服务;

(四)职业素养及操守

职业素养及操作这个说法,听起来很虚,实际上可能是这几项中最重要的价值所在;

这其中包含两个方面:

1、我们有底线,拒绝唯利是图,对明显不适合业务或来意鬼祟的客户说“不”

很多客户的资料拿到我们面前,不是“怎么做、什么时候做”的问题,而是“该不该做”的问题;

我们尊重每一位客户的自由选择,但前提是大家对公序良俗的准则抱有基本的敬畏,我们从不立志做一家“全能”型,号称什么单子都能做的机构,明显违规逾矩的案子,我们是直接放弃的,并且在放弃的同时也会规劝客户,不要踏红线,可能存在的风险有哪些;

客户可能是不懂,可能是在别人那里接受了错误的信息,可能是有心为之,但不管是哪一种,我们都希望到此为止;

我简单举个例子:信用卡TX,我个人旗帜鲜明的反对靠信用卡TX去做所谓“投资”的人,身边见过很多这样的朋友,不懂“信用”和“征信”的价值,没有经历过社会的毒打,做些杀鸡取卵、歇泽而渔的事情;

他们典型的特征是:年龄小、经验少、爱折腾、对于类似的情况,我会说首先信用卡业务我们不熟,也不做,其次我建议你就老老实实把钱还上,尽快将征信恢复成正常状况;

2、专业自信,可以拍着胸脯说“但凡遇到别家不一致的说法,以我为准”

“以我为准”,但不需要做些同行相轻,腹诽他人的事情,这四个字需要足够的专业沉淀,既然从事此行业,或者说不管从事哪一行,都要有长久的围绕这个目标去努力的信念,希望与与各位同业共勉;

来源:江城小章咨询事务所

本文采摘于网络,不代表本站立场,转载请注明出处:https://www.dhoyer.com/260516.html

 
QQ在线咨询
售前咨询热线
15019448256
添加QQ好友
1377838268