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过去10个月,网贷平台给现金贷输血超过2000亿

随着越来越多的互金平台上市,现金贷的话题愈演愈烈。

暴利、暴力之下,现金贷究竟是“人血馒头”还是“金融创新”的争议从未间断。

有人说,有需求就有市场,存在即合理。

也有人说,现金贷的商业模式“原罪太重”。

从现金贷出现至今,是对是错已经说不清了。

今天,我们也来聊一聊。

一般来说,大众普遍认为,“现金贷”额度较低,最高1万元,期限小于30天。但其实,有些借款产品额度可达几万元,最长借款36个月,再比如蚂蚁借呗、银行现金分期等也可以被称为现金贷。

先来看前者--小额超短期现金贷。

虽然现金贷被“炒”的火热,但相信不少网贷投资人对它的关注,始于它成为了网贷平台重要的资产类型之一。

确实,自从监管层划定个人借款不超过20万的红线之后,平台合规压力剧增,以小额为主的现金贷,备受欢迎。

零壹财经曾对此进行统计,数据显示,在400多家样本平台中,借款1万元以下,期限不超过30天的小额超短期贷款的规模,两年内快速攀升。

(数据来源:零壹财经)

据统计,2017年3月开始,样本平台的小额超短期现金贷规模在100亿元以上;2017年1月-10月,平均月度增长率达到14.2%。保守估计,2017年1-10月,通过网贷平台获得资金的现金贷业务超过2000亿元。

注意,单位是亿!

这充分说明了,现金贷在网贷行业中的市场及受青睐程度。

但与此同时,现金贷也面临着暴力催收、信息不透明、信息泄漏等质疑,高利贷更是争论要点之一。

早前,我曾统计过一些小额超短期现金贷,不少借款产品日利率千分之三。因为这类产品期限短,金额小,不少人没有意识到其真实的利率水平。

然而实际上,利息、加上手续费、服务费等各种明目的费用,综合费率高达100%,甚至能达到百分之几百。

就拿去年一年赚了一个多亿,一举震惊互金圈的2345贷款王来说,根据钱局给出的两个真实案例,折算下来,实际借款年利率超180%。

还有现金巴士,不算逾期费用,借款年利率就高达260%!

我们再来看第二种期限较长或金额较大的现金贷。

这里主要指互金平台推出的产品,比如,大家熟知的信而富、爱钱进、洋钱罐、积木盒子等等,旗下有现金贷、钱站、现金借款、读秒等借款产品,同时后者也是前者的资产端(或部分资产端)。

钱局计算了部分现金贷的真实利率,可以简单看一下。

相对于小额超短期现金贷动辄超过百分之百的实际年利率,这个水平也算比较有良心了。

但按照相关规定,年化利率超过36%的借贷合同无效。很多业内人士也习惯将超过36%的借款称为高利贷。

也正因为现金贷存在的种种问题,各方对其监管十分关注。目前来看,现金贷还未有明确统一的监管意见,但已有地方率先出手。

11月6日,重庆市下发通知,要求开展全市小贷公司现金贷业务自查工作,并将依自查表对部分公司的现金贷业务进行重点检查。

另据21世纪经济报道,上海监管部门窗口指导银行和现金贷合作业务,但尚不清楚窗口指导的具体内容。

随着多方的关注,或许统一监管也不远了。

也因此,有网贷投资人会担心,如果作为资产端的现金贷被监管,那相应的网贷平台会受到影响吗?

在一位业内人士看来,正常还款应该问题不大。网贷平台会考察资产情况,而且,一般来说,现金贷平台需要向网贷平台缴纳一定的保证金,以垫付逾期和不良。另外,如果现金贷资产不合规,网贷平台也可以更换资产端。

最后,你们用过现金贷吗?

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