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如何选择购车贷款?谨记货比三家!

在这个消费观念今非昔比的时代,无论是大众本身自有的前超消费思维取向,还是市场经济各种促销方式的影响,抑或互联网时代带来的各种优惠,白条,红包业务对消费者内心的冲击,都不可避免的产生了一个效果,就是大众对贷款消费的依赖思维。

贷款的目的无非就是为了在消费额度大于支付能力的情况下采用的经济手段,可以让消费者可以尽早享受贷款带来的商品使用价值,现在市面上的车贷方式最主要的分为:第一银行传统车贷依然是购车者首选,第二则是商业银行主推的信用卡分期购车服务,第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款。

预计2015年年底,我国的汽车消费金融市场余额将达到6700亿元,其中贷款业务的市场结构预计会按照:商业银行消费贷款余额占50%;金融消费贷款余额占比24%左右;信用卡车贷分期余额占比20%左右,其他的融资渠道则瓜分剩余份额这样的市场格局分布。只是作为老百姓来说,我们更关心的是那种贷款方式更加的优惠,更加符合自己。

银行贷款:

汽车贷款业务最早是从银行贷款发展而来,到现在,银行贷款仍然是广大汽车消费者的第一选择,占到约买车贷款业务的一半市场份额。但是由于现阶段的信贷规模收紧的这一情况,加之汽车贷款的风险和不良贷款比例都较高,而贷款相对的低金额,成本高的这一些因素使得各银行的车贷业务大幅度的萎缩。我们看到商业银行对汽车贷款的热衷度会相对低一点。所以银行车贷更加倾向于优质的客户,更高的贷款金额,更加可靠的贷款信用,这也就是为什么银行贷款的手续繁杂,审批严格,放贷周期长,而且大部分需要不动产抵押。一般来说,个人客户很难申请到银行车贷。在申请贷款前一般要征信,贷款额度相当一部分会在10万元以上。而且现在越来越多的银行开始关闭传统的汽车贷款业务,开始主要推荐信用卡贷款的服务。而且随着信贷业务的发展,以及小型贷款公司的借入,银行贷款更加的灵活,用户还可以享受如第一年免利息的优惠。只是,银行作为市场经济的一员,各种商业模式都是为了盈利而进行的,所以说羊毛出在猪身上的可能性还是小的。

信用卡贷款:

相对于传统的银行贷款,信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单,带来直接的好处就是用户提车时间短。如果消费者使用信用卡贷款购车,只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡,提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡,也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续,时间一般小于1周。

“对于资金短期周转有困难的准购车族而言,信用卡分期购车不失为好的选择,相比车贷将占用贷款额度,信用卡分期购车贷款额度不受存贷比限制,因此银行推荐热情更高。”

“信用卡车贷的最显著优势在于贷款利率,而且通常不需要提供不动产担保,但是信用卡车贷也并不见得适合所有人,因为许多银行信用卡车贷有指定合作品牌车型。”银行内部人员表示。

信用卡贷款的缺点则为贷款车型有相对限制,如需要指定合作品牌和车型,“分期车贷根据车型的畅销程度而不同,销量特别好的可能就不做分期,有的则可能没有手续费,具体情况要根据消费者选购的车型确定。”

还有就是对申请人有一定限制。而且分期最长为36期(3年),实际操作控制在12-24期,相比银行贷款和汽车金融来说短了一截,而且对于持卡人或申请人信用度比较重视。所以信用卡还贷更适合信誉好的人。

汽车金融贷款:

相比信用卡贷款,汽车金融贷款的流程更加的简便有效,其便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理,更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求(汽车金融公司贷款比较注重的是购车者的个人学历、收入、工作等一些参考标准,而不像银行那样需要质押,外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍),相比传统银行贷款的信息审核以及稍高的准贷条件,这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。

而且这种汽车金融车贷方式的优势还体现在产品配置的灵活性上,厂商可以灵活改动以迎合客户的需求,比如分期的多样性。一般信用卡车贷偿还的期限较短,客户无法申请长期限的还贷业务,但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期,通常为3年左右,一定程度上减轻了车主压力。只是它的车贷利息高于同期银行贷款,审批比较严格,同时搭车收费项目较多,还没有进入以促销为主良性模式。

汽车金融贷款兼顾灵活性和便捷性,但是利息相对于传统银行车贷业务来相对更高,而且提供的车型相对的少,主要都是自卖车。一般在银行贷款没有通过审批的人可以了考虑一下此种方式。

总的来说:

传统银行车贷业务处于高风险,低收入的因素正在萎缩,相比车型众多,利率相对低的优势来讲,您还要忍受银行方面繁琐的手续,审核制度,准贷的苛刻要求,不动产的抵押。商业银行更加热衷于推广旗下的信用卡业务:一次性业务,无利息的产生,无担保需要迎合消费者的口味,但是作为新兴的车贷业务,请务必注意条款明细和各样的手续费用产生。当然,贷款期限短,车型指定是其劣势,而且作为信用卡消费产品,征信也是必不可少。最后说到的汽车金融贷款业务,其最大的优势就是行要宽松,贷款方式灵活,服务方面更为迅捷,只是您要买的车型可能就不在相应的贷款名单上,因为是厂家自己主导对的金融方式,肯定和销量有所挂钩,再者,相对银行高的利率也是硬伤,不过这似乎倒不妨碍汽车金融业务的增长。

随着汽车市场的变化,将来还会出现更多的贷款产品,比如P2P贷款,相信会有更多适合消费者的贷款业务圆您的购车梦。

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