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贷款机构是如何看待逾期还款的?

眼下很多人在急用钱时,都会想到申请贷款。既然是借款就涉及到还款的问题,不同的人,对于逾期的认识也是不一样的。有些人害怕逾期影响信用,但因为忘记还款导致了逾期。然而也有的人借了贷款,压根就没想过要还。那么你知道贷款机构,尤其是信贷员是如何看待逾期的吗?又会怎么处理呢?这可是关系到你能不能通过审批的关键,对此有疑问的小伙伴赶紧跟着小编一起来了解下吧。

贷款机构审批要点

1.还款能力:拿什么来还款

借款人拿什么钱来还贷款,是贷前调查过程中最重要的一个问题。借款人要想正常还款,一定要有相应的现金流,而借款人的现金流主要来自于经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流三方面。

把上面这三个财务概念翻译成大白话就是:挣钱还贷款(经营活动产生的现金流)、借钱还贷款(筹资活动产生的现金流)、卖东西还贷款(投资活动产生的现金流)。

一般的逻辑是这样,借款人先用挣的钱还钱,挣得钱不够的话一般先选择去借钱,实在不行就得卖东西了。一旦到了卖东西还钱的阶段,这笔贷款往往就危险了。

2.还款意愿:是否愿意还款

这个就只能从借款人过去的贷款记录以及信用卡使用情况来加以辨别了。如果过往的信贷记录良好,没有逾期、呆账记录,就会认为借款人还款意愿较强。反之,贷款机构就会认为借款人还款意愿不足或者没有还款意愿。

逾期还款的原因:要么意愿出问题,要么能力出问题

借款人到期能正常还款有两个前提:借款人到期有还款的意愿和还款的能力,如果借款人到期没有还款,要么是意愿出问题,要么是能力出问题,其中意愿是主观条件,能力是客观条件。

借款发放之后,随着时间的延续,借款人的还款意愿和还款能力一直在动态的变化中,可能变好也可能变坏。即便正常发放的贷款,借款人到期也不一定就能正常还款,中间可能因为各种各样的原因导致无法按时还款,比如借款人“变坏了”,意愿出问题了、授信金额过高、还款方式与现金流未完全匹配、市场发生变化、销售额下降、应收未及时收回来、自然灾害等,这些都可能会导致逾期出现。

按照还款能力和还款意愿,贷款机构一般会把逾期的借款人分作四类——

第一类:并非恶意逾期,还款意愿和还款能力良好

这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全,最终还是能收回来的,在24小时内联系贷款人,提醒其准时还款,加强沟通,对于及时还款的奖励和逾期不还的风险,请贷款人提前存入还款金额,帮助贷款人做好还贷管理等等。

第二类:还款意愿良好,还款能力出现问题

贷款人的还款意愿是好的,即便其还款能力出现问题,也会积极努力的想办法还款。能让其“活下去”就尽量不要“逼死”他,贷款机构要想有长远的发展需要获得并保持良好的贷款人!这一点很重要,但是从经营的角度来考虑,如果给贷款人展期冒得风险太大,那也就只能追讨了。要求借款人提供更多资料对所述情况进行证明,避免欺诈;根据实际情况,调整还款计划并加强对这个贷款人的关注;可考虑进行债务重组和协助贷款人进行再融资。

第三类:有还款能力,无还款意愿或还款意愿恶化

这部分贷款人有还款能力,但出于种种原因不愿意配合还款。导致这种情况出现的原因是多方面的,常见的有存在欺诈、贷款人未充分意识到逾期的后果。

遇到这一类借款人不要着急,冷静分析,找出贷款人的突破口,先协商后逐步施加大强度,通过协商和施压纠正和改善其还款意愿,前期以协商为主,协商不成,转为施加压力。促使其还款意愿由弱转强,如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿,必要时及时提起诉讼或仲裁!

第四类:既无还款能力,也无还款意愿

评估存在缺陷、存在欺诈或贷款人还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等。一般情况下,在这种情况下想改变借款人的还款意愿比较困难,如改变不了,不要浪费时间,及时启动诉讼程序!对于欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审,总结分析和审贷会的经验教训,避免这样的情况再次出现。

综上:贷款不是一天就变坏的,除非自然灾害等突发事故。一般情况,贷款从出现逾期到最终演变成问题贷款往往要经过一个比较长的时间,需要一个过程。作为贷款机构,贷后管理中秉承的基本原则就是早发现、早行动、早化解。

贷款机构在贷前和贷后管理的过程中,应该通过制度设计,“提醒和教导”贷款人做一个守约的借款人,按时还款。更为重要的是要防范于未然,加强贷前调查、贷后管理等各个环节的管理,才能有效防止逾期、呆账的产生。

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